Bireysel Emeklilik Sistemi (BES) Nasıl İşler?

⏱ 4 dk okuma

Bireysel emeklilik sistemi (BES), SGK emekliliğine ek olarak uzun vadeli birikim yapmayı amaçlayan gönüllü bir sistemdir. Katılımcının ödediği katkı payları fonlarda değerlendirilir.

Devlet katkısı

Katılımcının ödediği katkı paylarına devlet tarafından belirli oranda ilave yapılır. Devlet katkısının tamamına hak kazanmak, sistemde kalınan süreye bağlıdır; erken çıkışta bu hakkın bir kısmı kaybedilir.

Emeklilik hakkı

Sistemde belirli bir süre kalmak ve yaş şartını sağlamak gerekir. Emeklilik hakkı kazanıldığında birikim toplu, taksitli ya da maaş şeklinde alınabilir.

Fon seçimi

Risk iştahınıza göre hisse ağırlıklı, borçlanma araçları ağırlıklı ya da katılım esaslı fonlar seçilebilir. Emekliliğe uzun süre varsa daha yüksek volatiliteli fonlar; yaklaşıyorsa daha korumacı fonlar tercih edilir. Fon dağılımı yıl içinde belirli sayıda değiştirilebilir.

Erken çıkışın maliyeti

Sistemden erken ayrılmak, devlet katkısının bir kısmının kaybı ve stopaj anlamına gelir. BES kısa vadeli birikim aracı değildir; acil ihtiyaç fonunuzu ayrı tutmak daha doğrudur.

BES: bireysel emeklilik sistemi ile otomatik katılımın farkı

İşyeri üzerinden otomatik katılım ayrı bir uygulamadır; cayma hakkı ve katkı yapısı gönüllü BES’ten farklıdır. İki sistemi aynı anda kullanmak mümkündür.

Sık sorulan sorular

BES’ten istediğim zaman çıkabilir miyim?

Evet ama erken çıkışta devlet katkısının bir kısmı kaybedilir ve stopaj uygulanır. Sistem uzun vade için tasarlanmıştır.

Fon seçimimi değiştirebilir miyim?

Evet, yıl içinde belirli sayıda fon dağılımı değişikliği yapılabilir.

BES'te devlet katkısı oranı ne kadar?

Ekim 2026 itibarıyla, Türk lirası cinsinden ödenen katkı paylarına yapılan devlet katkısı oranı yüzde 20'dir. Bu oran, 1 Ocak 2026'dan itibaren geçerli olmak üzere Cumhurbaşkanı kararıyla yüzde 30'dan yüzde 20'ye indirildi. İşvereninizin sizin adınıza ödediği katkı payları devlet katkısı hesabına dahil edilmez. Devlet katkısının yıllık bir üst sınırı vardır ve bu sınır her yıl güncellenir; güncel tutarı emeklilik şirketinizden ya da teklif aşamasında öğrenebilirsiniz. Devlet katkısı ayrı bir hesapta birikir ve sistemde kaldığınız süreye göre hak kazanırsınız.

BES devlet katkısı ne zaman alınabilir?

Devlet katkısına hak kazanma, sistemde kaldığınız süreye ve yaşınıza bağlıdır. Ekim 2026 itibarıyla kurallar şöyledir: 3 yıldan önce ayrılırsanız devlet katkısı alınamaz; 3 ile 6 yıl arasında ayrılırsanız yüzde 15'ini, 6 ile 10 yıl arasında yüzde 35'ini, 10 yıl ve üzeri kalıp 56 yaşından önce ayrılırsanız yüzde 60'ını alırsınız. Sistemde 10 yılı doldurup 56 yaşını tamamladığınızda devlet katkısının tamamına hak kazanırsınız. Vefat veya maluliyet halinde ise sistemde kalınan süreye bakılmaksızın devlet katkısı ödenir.

BES şartları nelerdir, emekli olmak için ne gerekir?

BES'e katılmak için bir emeklilik şirketiyle sözleşme imzalamak ve katkı payı ödemeye başlamak yeterlidir; SGK'lı olmak ya da çalışıyor olmak şart değildir. Emeklilik hakkı için ise iki koşulun birlikte sağlanması gerekir: sistemde en az 10 yıl kalmak ve 56 yaşını doldurmak. Bu koşullar sağlandığında birikimin tamamını toplu olarak, programlı geri ödeme ile taksitler halinde ya da yıllık gelir sigortasıyla maaş şeklinde alabilirsiniz. Koşullar dolmadan sistemden ayrılmak mümkündür; ancak bu durumda devlet katkısının bir kısmı kaybedilir ve getiriden stopaj kesilir.

BES taşıma (aktarım) nasıl yapılır?

Birikiminizi başka bir emeklilik şirketine taşımak için yeni şirketle bir aktarım sözleşmesi imzalarsınız; aktarım talebini yeni şirket mevcut şirketinize iletir ve birikim, devlet katkısı ve sistemde geçirdiğiniz süreyle birlikte taşınır. Böylece süreniz sıfırlanmaz. Aktarım hakkını kullanabilmek için mevcut sözleşmede mevzuatta belirlenen asgari süreyi doldurmuş olmanız gerekir; bu süre ve yıllık aktarım sınırı yönetmelikle belirlendiği için güncel koşulu mevcut şirketinizden ya da teklif aşamasında teyit edin. Aktarımda bazı kesintiler uygulanabilir; karar vermeden önce yeni şirketin fon seçeneklerini ve kesinti yapısını karşılaştırın.

BES birikim nedir?

BES birikimi, ödediğiniz katkı paylarının seçtiğiniz emeklilik fonlarında değerlendirilmesiyle oluşan toplam tutardır. İki ayrı hesaptan oluşur: kendi katkı paylarınız ve bunların getirisi ile devletin katkı paylarınıza eklediği devlet katkısı ve onun getirisi. Kendi birikiminiz her zaman sizindir; devlet katkısı hesabındaki tutarın ne kadarını alabileceğiniz ise sistemde kaldığınız süreye ve yaşınıza bağlıdır. Birikimin değeri, seçtiğiniz fonların performansına göre değişir, bu yüzden fon dağılımınızı risk tercihinize ve emekliliğe kalan sürenize göre gözden geçirmek önemlidir.

BES birikim özetimi nereden görebilirim?

Birikiminizi en ayrıntılı şekilde emeklilik şirketinizin internet şubesinden veya mobil uygulamasından görebilirsiniz; katkı payı, getiri ve devlet katkısı tutarları burada ayrı ayrı listelenir. e-Devlet'te Emeklilik Gözetim Merkezi (EGM) hizmetleri üzerinden de hangi şirkette BES sözleşmeniz bulunduğunu ve devlet katkısı bilgilerinizi sorgulayabilirsiniz. Birden fazla sözleşmeniz varsa her biri için ayrı özet alınır. Unuttuğunuz bir sözleşme olup olmadığını merak ediyorsanız, ilk olarak e-Devlet'teki EGM sorgusunu kullanmanız pratik olur.

İlgili sayfalar

• Bireysel Emeklilik Sistemi

Maslak ve çevresinde sigorta danışmanlığı

“Bireysel Emeklilik Sistemi (BES) Nasıl İşler?” sorusu, Maslak, İTÜ Ayazağa yerleşkesi çevresi ve Huzur çevresindeki müşterilerimizden en sık aldığımız sorulardan biri. Maslak çevresinde konut kredisi kullanan ailelerde kredi hayat poliçesinin aile güvencesi sağlamadığını, ayrı bir hayat teminatı gerektiğini örnekle anlatıyoruz.

Ofisimiz Maslak’ta; Maslak, İTÜ Ayazağa yerleşkesi çevresi ve Huzur hattında yüz yüze görüşebiliyor, dilerseniz tüm süreci telefon, e-posta ve WhatsApp üzerinden yürütebiliyoruz. Telefonunuzdan “yakınımdaki sigorta acentesi” diye ararken bize doğrudan 0530 606 83 49 numarasından ulaşabilir, ilgili hizmet sayfamıza göz atabilirsiniz.